Ak ste členom našej Facebookej skupiny, potom vám asi neušla diskusia na tému ‚Ako nájsť dobrého finančného poradcu‘. Väčšina komentárov k tejto téme však bola najmä o vašich negatívnych skúsenostiach. Snaha poradcu čo najviac zarobiť, bez ohľadu na klientove potreby, neschopnosť poskytnúť rady v iných oblastiach (napr. investovanie do nehnuteľností či biznis) ako v tých, kde vám môže niečo predať, neskúsenosť poradcu atď.

Rozhodol som sa preto odporučiť vám môjho finančného poradcu. Budem používať pojem finančný poradca i keď sa jedná o technicky finančného sprostredkovateľa. 

Môj finančný poradca

Začnem jeho popisom. Môj finančný poradca robí túto prácu preto, lebo ho to jednoducho baví. Vidíte na ňom, že má radosť, keď môže niekomu pomôcť. Peniaze sú pre neho iba potvrdením, že to, čo robí, robí dobre. Nevyvoláva mi a ani nikdy nechcel odo mňa kontakt na mojich priateľov, aby im pomohol ponúknuť svoje služby. Má totižto toľko zákazníkov, že veľmi na nových ani nemá priestor. To skôr ja ho odporúčam mojim priateľom a známym.

Keďže ho poznám už niekoľko rokov, viem že mi dokáže poradiť s financiami, ale aj celkovo s kariérou, podnikaním aj osobným životom. Preto sa na neho obraciam, vždy keď si nie som istý, ako sa rozhodnúť. Zjednodušene by sa dalo povedať, že jeho primárna činnosť spočíva v poradenstve v nasledovných oblastiach:

1/ Tvorba majetku

2/ Ochrana majetku

3/ Dôchodok a distribúcia môjho majetku

4/ Osobné situácie

Skúsim vám v skratke popísať tieto oblasti.

1/ Tvorba majetku

Na začiatku mojej kariéry mi pomáhal najmä s výberom vhodnej školy, ktorá bola v súlade s mojimi silnými stránkami. Áno, otec mi častokrát a dobre poradil, no poznáte to, chcel som počuť aj iný názor.

Po škole to bolo najmä o výbere vhodného zamestnania. Mal som možnosť stať sa dopravným dispečerom, alebo bankárom. Doteraz som mu vďačný, že som si vybral banku. Dalo mi to obrovský rozhľad v osobných financiách, ale naučil som sa aj o firemnom bankovníctve a o úspešných firmách.

Neskôr, keď som začal lepšie zarábať, mi bol mentorom pri riadení môjho rozpočtu (najmä kontrolou mojich extravagantných výdavkov;), vysvetlil mi prečo je dôležitá savings rate a neskôr mi pomáhal aj pri investovaní. Vysvetlil mi, aké sú výhody a nevýhody jednotlivých investícií a ako vlastne zhodnotiť výhodnosť/ nevýhodnosť investície či už do biznisu, akcií či nehnuteľností.

Keďže on sám investuje do nehnuteľností, akcií a riadi svoj biznis, jeho rada nikdy nebola, aby som si šetril 10% z platu vo fonde, ktorý mal v ponuke. Napriek tomu, že mohol mať z predaja týchto fondov veľmi peknú províziu. Skôr ma tlačil do podnikania alebo nehnuteľností. V oboch oblastiach mi na začiatku veľmi pomohol. 

2/ Ochrana majetku

Vždy keď som potreboval nejakú poistku, obrátil som sa priamo na neho. Vedel som, že ma najprv poriadne vyspovedá, aby zistil prečo vlastne túto poistku chcem. On ma naučil koncepty ako prevencia rizika, ponechanie si rizika atď.. Keď sme sa zhodli na na potrebe poistky, potom som sa na neho mohol spoľahnúť, že prehľadá celý trh a ponúkne mi na výber 2-3 najlepšie možnosti. Nemusel som nikam chodiť, obvolávať poisťovne, študovať do detailov poistné podmienky… Mne už len stačilo vybrať si. Takto mi pomohol s životnou poistkou, poistením mojich nehnuteľností a poistením auta. 

3/ Dôchodok a distribúcia môjho majetku

Už vo veľmi mladom veku mi vysvetlil, prečo sa nemám spoliehať na dôchodok od štátu. Vytvoril so mnou môj plán dôchodku. Pred 40-kou. Nie plán, ako po 40-ke nič nerobiť, ale plán, ako môcť po 40-ke robiť ČOKOĽVEK. Keďže som mal väčšinu času dobre platené zamestnanie, prešiel som mnou možnosti druhého a tretieho piliera. Zhodli sme sa, že vstúpením nemôžem veľa stratiť, ale získať môžem omnoho viac (koncept asymetrického rizika a výnosu). Keďže som už od neho vedel o nízkonákladovom investovaní prostredníctvom indexových fondov, rozhodovanie o fonde bolo veľmi rýchle. Opäť vybavil všetko za mňa, ja som len prišiel a podpísal potrebné papiere.  Na nezaplatenie.

Ako súčasť jeho poradenstva je aj (nie úplne príjemná) diskusia o tom, čo bude s mojou rodinou, ak sa mi náhodou niečo stane. Na túto diskusiu som sa veľmi netešil, ale ak sa spätne obzriem, som veľmi rád, že ma k tomu prinútil. Niekedy potrebujete človeka, ktorý už zažil aj tie horšie udalosti a vie, koľko problémov dokážu spôsobiť, ak na ne pozostalá rodina nie je pripravená.

Spísali sme spolu postup krokov, ktoré má spraviť moja manželka, ak by sa mi niečo stalo. Je tam všetko o mojich účtoch, životných poistkách, krokoch ako narábať s mojimi investíciami atď. (viac nájdete tu). Taktiež mi pri tom vysvetlil, ako funguje dedenie a či chcem nejak zmeniť okruh mojich dedičov formou závetu. Nechcel som. 

4/ Osobné situácie

• Aký je môj cieľ (vysnívaný život), koľko peňazí potrebujem na takýto život?A koľko času chcem peniazom a investovaniu vôbec venovať?
• Kúpa nového auta či ojazdeného auta (prekvapivo nie vždy bolo odporúčanie staré auto;)?
• Investovanie do zlata?
• Diverzifikovať či mať všetko v nehnuteľnostiach?
• Investovať v mojej situácii teraz či mať radšej hotovosť?
• Ako nájsť vhodné podnikanie pre mňa?
• Ako začať podnikať s minimom peňazí?
• Živnosť či sro?
• Ako si „nastaviť“ dane?
• Hľadať si novú, menej platenú prácu, ktorá by ma bavila či ostať v tej „starej“?
• Viac času s rodinou či viac peňazí?
• Zdravie/rodina/ práca/kamaráti – ako nájsť rovnováhu?
• Mám si sporiť pre deti?

Toto je len pár otázok, ktoré som s mojim poradcom za ten čas prešiel. Určite to nie je kompletný zoznam. Jednoducho ak mám otázku, viem že jeho odpoveď bude pre mňa hodnotná. 

Koľko mu platím?

Môj poradca je profesionál. Peniaze sú pre neho potvrdením, že má hodnotu na trhu. Keďže nie je lacný, jeho požiadavkou na mňa odjakživa bolo, aby som si dobre spočítal, či získavam od neho väčšiu hodnotu, ako mu platím. Ak mi totiž jeho poradenstvo neprináša výrazne vyššiu hodnotu, ako mu platím, potom by som ho mal (použijem jeho slová) „na hodinu vyhodiť“.

Niekedy si viem presne spočítať, koľko by ma stálo behanie po poisťovňách a študovanie podmienok poistenia. Za ten čas dokážem spraviť reklamu na Facebooku a predať tak pár kníh. Niekedy je to ťažšie, ale vtedy sa pozriem na cenník „profesionálnych“ osobných mentorov a viem, že tá cena je v poriadku. Nazvime to, že od neho dostávam pár rád zadarmo v rámci „balíka starostlivosti“. 

Ak by ste chceli kontakt na neho, žiaľ, nemôžem vám ho dať, pretože ako som spomínal, je veľmi zaneprázdnený. 

Záver

Asi ste už pochopili, že môj poradca je fiktívny 🙂 Nie naozaj nemám poradcu, ktorý by robil všetko, o čom píšem vyššie. Toto všetko som sa musel naučiť sám, z knižiek, od mentorov, v práci, na stretnutiach s vami…  Zabralo mi to obrovské množstvo času.

Keď som písal vyššie uvedený príspevok do Facebookovej skupiny, mysel som si, že nebude problém takéhoto poradcu nájsť a odporučiť vám ho. Žiaľ, vaše skúsenosti ma presvedčili o opaku. Takýchto poradcov je podľa vašich slov „ako šafranu“ a tí, ktorí to ozaj robia dobre, nehľadajú nových klientov. Majú ich totiž viac, ako dokážu sami zastrešiť.

Mňa rozprávanie sa s ľuďmi o financiách jednoducho baví. Som rád, keď vám môžem pomôcť na stretnutiach či pri konzultáciách. Aj keď pri tom nič nepredávam (teda myslím životky, vždy som rád ak si kúpite moju knihu;). Úprimne, neviem si veľmi predstaviť obvolávanie mojich priateľov a rodiny so skvelou ponukou najnovšieho podielového fondu… Musí predsa existovať lepší spôsob!

Mám teda dve možnosti. Povedať si, že profesia finančného poradcu a finančného vzdelávania je jednoducho zlá a nemá perspektívu, alebo sa pokúsiť vytvoriť nový model poradenstva a finančného vzdelávania. Čo by ste si vybrali vy na mojom mieste? 🙂 

Budem rád za vaše komentáre.

Tento článok vyšiel prvýkrát 23. októbra 2019.