Ako sa pripraviť na prichádzajúcu krízu

Predpovedať, kedy príde najbližšia kríza, žiaľ neviem. To nevie nikto. Viem však s určitou pravdepodobnosťou odhadnúť, či sme v období dlhotrvajúceho boomu alebo v období krízy. Z môjho pohľadu sme bližšie ku kríze, ako k ďalším 10 rokom silného rastu ekonomiky. Pre detailnejšie vysvetlenie si prečítajte môj článok – Trhový cyklus a investovanie.

Ak ste zažili roky 2008-2013 potom približne viete, čo čakať, keď príde nová recesia. Mali by ste teda aj vedieť, ako sa pripraviť, aby ste minimalizovali jej dopad na vás. Presne na toto sa pozrieme v tomto článku. Spísal som v ňom sedem krokov, ktoré vám pomôžu ustáť najbližšiu krízu. Pozrime sa teda na ne.

1/ Udržte si svoju prácu!

Riziko číslo jedna počas každej krízy je, že stratíte váš primárny zdroj príjmov. Vašou úlohou číslo jedna teda bude, udržať si vašu prácu! Ako?

Ak sa firmám prepadnú predaje, určitý čas fungujú ďalej bez zmien a dúfajú, že sa tento trend obráti. V kríze sa však tento trend neobráti a predaje klesajú ďalej. Firmy reagujú znižovaním nákladov. Prvý a častokrát aj najdrahší náklad na zozname sú práve zamestnanci. Je totiž jednoduchšie vyhodiť ľudí, ako rozobrať a rozpredať fabriku. Prví na zozname prepustených sú zamestnanci, ktorí sú v ročnom hodnotení medzi spodnými 20% percentami. Sú to ľudia, ktorí sa hýbu pod priemerom výkonnosti a sú tzv. pain in the ass (problémový) pre jeho manažéra. Ďalší na rade sú rôzni pomocní zamestnanci, t.j. ľudia, ktorí buď nepredávajú alebo nezabezpečujú priame činnosti súvisiace s predajom. Ďalší v poradí sú vysoko platení starší zamestnanci a stredný (častokrát zbytočný) manažment.

Začnite preto pracovať už teraz na pláne, ako byť medzi top 20% zamestnancov! Vaša šanca udržať si svoj job tým výrazne narastie.

2/ Čo spravíte, ak stratíte svoje zamestnanie?

Kríza je kríza a aj napriek vašej snahe udržať si vašu prácu sa môžete ocitnúť na Zozname. Zozname ľudí na prepustenie. Čo spravíte, ak nastane táto situácia? A čo ak prepustia vás aj vašu manželku? Zoberte si papier, pero a začnite písať váš krízový scenár. Teraz máte na to čas, ak vás náhodou prepustia, musíte začať okamžite konať. Rýchlo! 

Moje odporúčanie je – pripravte i scenár, v ktorom znížte vaše náklady o 50%! Veľmi rýchlo. Prečo práve 50%? Pretože pravdepodobne budete vedieť aj v kríze zarobiť 50% vášho súčasného platu (viac o chvíľu). Ak žijete v domácnosti dvaja, potom je nízka pravepodobnosť, že o prácu prídete obaja (ak nepracujete v rovnakej firme/ odvetví).

Tento plán by mal obsahovať – zrušte platby za káblovú televíziu (nie internet), znížte spotrebu elektrickej energie, spotrebu kúrenia, zrušte krúžky pre vaše deti, prestaňte používať auto, znížte výdavky na potraviny, na nákup vecí… Hlavne to spravte rýchlo i keď máte rezervu, o ktorej často hovorím. Spoliehať sa na to, že si rýchlo nájdete nové zamestnanie a medzičasom žiť na dlh (kreditky, spotrebné úvery atď) je cesta k problémom. Čo ak si prácu nenájdete rok prípadne dva? Nebuďte zaslepený súčasnou situáciou na trhu. Počas krízy sa táto situácia zmení zo dňa na deň! Taktiež sa nesnažte držať vašu rodinu v „blaženej nevedomosti“. Skôr či neskôr na to prídu a dôsledky budú ešte horšie.

3/ Ako čiastočne nahradíte svoj príjem?

Dávky v nezamestnanosti, vodič Uber či Bolt, poskytovanie konzultácií vo vašom obore, prenájom izby vo vašom dome/byte, je len pár nápadov. Pripravte sa ale na tento scenár už teraz! Nečakajte, kým to začnú riešiť všetci okolo vás.

Vybavte si živnosť, aby ste mohli robiť Airbnb, registrujte sa ako Uber vodič, registrujte sa ako pomocník do supermarketu…

Zopakujem to ešte raz – nepožičiavajte si peniaze, znížte výdavky a zvyšnú časť zarobte!

4/ Začnite hromadiť hotovosť!

„Cash is king!“ platí v kríze dvojnásobne. Ak vidíte indikátory krízy (inverted yield curve, PMI< 47, vysoké P/E ratio akciových trhov…) začnite hromadiť hotovosť! Prestaňte predčasne splácať vašu hypotéku, prestaňte míňať na zbytočnosti a namiesto toho si budujte vašu zásobu hotovosti. Hotovosť vám počas krízy poskytne čas na vymyslenie nového plánu, ak sa dostanete do problémov.

5/ Refinancujte vaše úvery!

Ak máte hypotéku a ostáva vám 12 rokov, potom využite situáciu teraz (keď ešte máte zamestnanie) na natiahnutie splatnosti na 20-30 rokov. Tým pádom sa vám výrazne zníži mesačná splátka a bude vám stačiť nižší príjem na pokrytie nutných výdavkov. To isté platí o spotrebných úveroch, dlhoch na kreditných kartách atď. Ak náhodou máte takéto úvery, tak ich refinancujte /spojte do jedného práve teraz. Keď prídete žiadať do banky o refinancovanie počas krízy, keď navyše budete bez zamestnania, pravdepodobne odídete s dlhým nosom.

6/ Ochráňte svoje aktíva

Dúfam, že tento bod bude pre vás len zaujímavé čítanie a že sa vám nikdy nestane, ale..

Prečítajte si zákon o osobnom bankrote. Pozrite sa, ktoré aktíva sú v tomto procese chránené zákonom a nemôžete o ne ani v bankrote prísť. Taktiež uvažujte, ktoré osoby vo vašom okolí by boli „mimo obliga“, ak by ste spadli do bankrotu. Spravte si plán.

Verím, že tento plán nikdy nebudete potrebovať, ale čo ak budete bez zamestnania 3 roky, ozaj sa nemôžete k bankrotu priblížiť?

7/ Pripravte sa na príležitosti

Ako povedal W. Churchill: “ Never let a good crisis go to waste.“, t.j. nikdy nepremárnite dobrú krízu.

Počas krízy zanikajú firmy a biznisy a naopak počas krízy vznikajú nové spoločnosti. Ak máte počas krízy dostatok hotovosti a viete znížiť vaše náklady, potom sa môžu pred vami objaviť výborné príležitosti. Vždy ste chceli investovať do akcií, no obávali ste sa, že sú príliš drahé? Výborne, v kríze klesnú o 30-80%, lepšie to už nebude. (Ako na to sa dozviete v online kurze naživo, ktorý organizujeme 17-18.marca 2020) Chceli ste investovať do nehnuteľností, no nevedeli ste nájsť žiadny dobrý deal? Fajn, počas krízy padnú ceny nehnuteľností o 20-30%, pričom nájmy klesnú (ak vôbec) len mierne. Lepšie to už nebude. Chceli ste začať svoj vlastný biznis? Túto krízu pár vašich potenciálnych konkurentov neprežije, lepší čas začať už nebude!

Nechcem to zľahčovať. Televízia, noviny a internet na vás budú denne chŕliť správy o konci sveta. Rozpad Európskej únie, krach Eura/Dolára, totálny krach akciového trhu, nezamestnanosť, koniec automobiliek na Slovensku… Investovať či začínať podnikanie v tomto období je len pre tých (psychicky) najsilnejších. Väčšina to jednoducho nedá. Ale tí, ktorí to dajú, budú víťazmi krízy. Dúfam, že sa v tom čase stretneme na contrarian-skej strane rieky.

Budem rád, ak pridáte váš komentár.

Tento článok vyšiel prvýkrát 7. septembra 2019.