Môj blog je najmä pre ľudí, ktorí sú v oblasti osobných financií už pokročilí, no uvedomil som si, že mnoho ľudí je ešte len na začiatku svojej investičnej cesty. A takýto ľudia potrebujú najprv základné informácie o riadení svojich financií predtým, než začnú s investovaním.

Preto som sa rozhodol napísať 2 články,v ktorých sa budem venovať základným princípom riadenia osobných financií a investovania. Ako riadiť svoje financie, ako dosiahnuť prebytok v mesačnom rozpočte, do čoho investovať a či sú úvery dobrý spoločník.

Ak máte svoj mesačný rozpočet pod kontrolou, na konci mesiaca vám ostane suma, ktorú môžete investovať a máte portfólio akcií/ dlhopisov, svoj biznis, či niekoľko nehnuteľností –  tento článok pokojne preskočte.

Dôvody prečo aj vy musíte investovať sme si už priblížili v predchádzajúcom článku.

Faktom však je, že mnoho ľudí nemôže investovať do nehnuteľností či biznisu, pretože nemá dostatok vlastných zdrojov alebo dostatok času na takéto investície. V tomto článku sa preto pozrieme na základy osobných financií a jednoduchú pasívnu stratégiu ako investovať  a zabezpečiť sa na dôchodok. 

8 krokov k finančnej slobode

Teraz sa pozrieme na 8 krokov, ktoré vás dovedú k finančnej slobode. Ak niektorý z krokov pre vás neplatí (napr. ak nemáte zlé dlhy) jednoducho ho preskočte a pokračujte ďalším krokom.

Krok 1 –  Mesačný rozpočet

Žiaľ bez mesačného rozpočtu to nepôjde. Pravdepodobne ste to už počuli viackrát, ale tento krok je kľúčový. Predtým, než začnete čokoľvek meniť, musíte vedieť, aká je vaša súčasná finančná situácia. Musíte vedieť, aké máte mesačné príjmy a výdavky a koľko dlhov máte.

Postup je celkom jednoduchý – či už zvolíte MS Excel, či pero a papier, spíšte si všetky vaše príjmy a výdavky za jeden mesiac. Osobne používam jednoduchú tabuľku v MS Excel.

Pozrime sa na fiktívny príklad výdavkov mladého človeka – nazvime ho Viktor, ktorý býva v Bratislave, je zamestnaný a býva v byte, na ktorom má hypotéku vo výške 90% z hodnoty nehnuteľnosti:

Viktorov mesačný rozpočet

Ako úspešne riadi Viktor svoje financie? Ak nemá v banke nasporenú väčšiu sumu v hotovosti, potom nie veľmi úspešne. Ako môžete vidieť, napriek relatívne slušnému platu, Viktor každý mesiac minie viac, ako zarobí. Z čoho financuje tento negatívny rozdiel? Zo spotrebných úverov a kreditnej karty – jedny z najdrahších možných úverov. Vidieť to z jeho úverov na kreditnej karte a spotrebného úveru vo výške 1.500 eur. Ak Viktor nič neurobí so svojím finančným plánom, skôr či neskôr sa dostane do značných problémov, pretože splátky dlhov sa postupne stanú pre neho neúnosné.

Pozrime sa teraz na to, ako môže Viktor zlepšiť svoju situáciu.

Krok 2 – Vyrovnaný rozpočet

Prvým krokom pre Viktora je zníženie jeho mesačných výdavkov. Ak bude každý mesiac míňať viac ako zarobí, nikdy sa z tejto pasce dlhov nedostane a jeho situácia sa začne postupne zhoršovať.

Život na dlh sa stáva postupne aj na Slovensku ‚štandardom‘. Chceme si kúpiť veci, dovolenky, zážitky teraz hneď aj na dlh. Nikto už nechce čakať, kým si nasporí. Žiaľ cenou za míňanie peňazí, ktoré ste ešte nezarobili je fakt, že budete musieť pracovať dlhšie, než by ste naozaj museli. Uvedomte si, že dlh je vlastne míňanie peňazí, ktoré budete musieť zarobiť – znamená to, že každý dlh predlžuje čas, ktorý budete musieť stráviť v práci!

Je takáto zmena – život bez dlhov- jednoduchá? Nie, nie je. Ísť proti prúdu nikdy nie je ľahké, ale ak nechcete skončiť ako „prúd“, t.j. pracovať do 70-ky a potom dostávať od štátu mizerný dôchodok, musíte ísť proti nemu.

„Ak nechcete skončiť ako všetci ostatní, nemôžete robiť to, čo všetci ostatní.“

Znížiť svoje výdavky môže Viktor relatívne bezbolestne – trochu menej míňať cez víkend resp. znížiť svoje drobné výdavky. Tieto malé zmeny ho dostanú do vyrovnaného rozpočtu. 

Krok 3 – Rezerva 500 eur

Druhým krokom je vytvorenie si minimálnej rezervy na nepredvídané výdavky. Táto rezerva ochráni Viktora pred používaním drahých úverov (spotrebný úver, kreditné karty atď.) v prípade nepredvídaných výdavkov.

Dôležité je však uvedomiť si, že toto je rezerva, t.j. táto suma nie je určená na bežné míňanie. Ak si Viktor bude chcieť kúpiť napr. nový televízor, bude si naň musieť nasporiť – nebude môcť použiť túto rezervu. Je to prvý krok, avšak je veľmi dôležitý, pretože Viktora ochráni pred drahými úvermi.

Pre Viktora by nemal byť problém našetriť si 500 eur za 4-5 mesiacov. Ak ešte viac zníži svojé výdavky napr. cez víkend príp. bude menej používať auto, môže tento cieľ dosiahnuť aj skôr. Ak je toto pre Viktora príliš dlhá doba môže skúsiť zvýšiť svoj mesačný príjem – doučovanie iných, brigády, práce nadčas atď. 

Krok 4 – Splatenie zlých úverov

Viktor sa nikdy nedostane do rozpočtu s prebytkom a situácie, v ktorej bude môcť investovať, ak sa nezbaví zlých dlhov. Spotrebné úvery, prečerpania na účte, úvery na kreditných kartách a úvery od nebankových subjektov (rôzne rýchle pôžičkárne atď.) sú najdrahšie úvery. Úrokové sadzby sa pohybujú od 6% pri spotrebných úveroch do 15% pri kreditných kartách resp. prečerpaniach po 20% a viac pri nebankových úveroch.

Pozrime sa čo vlastne znamená 15% úrok za rok. Ak si požičiate 100 eur je to 15 eur navyše, ktoré zaplatíte banke za každý rok, ktorý máte požičané tieto prostriedky. To neznie ako veľa peňazí. Tí šikovnejší pôžičkári vám dokonca prezradia, že sú to len 4 centy za deň – to je skoro zadarmo!   Pozrime sa však ako to vyzerá, ak máte úvery vo výške 5.000 eur a splácate ich počas piatich rokov. Počas piatich rokov zaplatíte na úrokoch až 1.374 eur !!! Čím dlhšie nesiete so sebou záťaž zlých úverov, tým horšie pre vás.

 Čo môže Viktor urobiť, aby sa dostal z tohto kola von? Ak počas posledných 4-5 mesiacov znížil svoje  výdavky, je na dobrej ceste. Ak už našetril 500 eur na svoju rezervu, môže pokračovať v mesačnom sporení, pričom túto nasporenú sumu použije na postupné splácanie zlých úverov. Ak má Viktor spotrebný úver vo výške 1.500 eur (úroková sadzba 15%) a nesplatený úver na kreditnej karte vo výške 500 eur (úroková sadzba 12%) má dve možnosti:

 A/ Najprv začne splácať menší úver na kreditnej karte, bez ohľadu na to, že má nižšiu úrokovú sadzbu (12% vs 15%).

Dôvod je čisto psychologický. Tento úver by mal Viktor dokázať splatiť do 5-6 mesiacov. Akonáhle tento úver splatí, bude to pre neho prvé menšie víťazstvo a bude motivovaný zapracovať aj na druhom väčšom úvere. Po splatení tohto prvého úveru sa mu navyše znížia mesačné výdavky o 55eur, keďže splatí celý úver na kreditnej karte. Tieto prostriedky opäť použije na zrýchlené splácanie druhého úveru. 

B/ Najprv začne splácať najdrahší úver. Ak má Viktor istotu, že vydrží splácať väčší úver 10-12 mesiacov, je toto pre neho finančne lepšia voľba. 

Akokoľvek sa Viktor rozhodne, ak vytrvá vo svojom úsilí, mal by mať tieto úvery splatené do 15-18 mesiacov.  Znie to ako dlhé obdobie, avšak pri predstave alternatívy, t.j. život na dlh a práce do 70-ky je to stále lepšia voľba.

 Krok 5 – Rezerva 3-6 mesiacov a ochrana

Ako vyzerá Viktorov mesačný rozpočet po splatení všetkých zlých úverov a úprave jeho mesačných výdavkov ?

Toto je už omnoho lepší rozpočet. Viktor má splatené všetky zlé úvery a dokáže každý mesiac ušetriť až 217 eur. Aké by mali byť Viktorove ďalšie kroky?

Viktor má zatiaľ rezervu len vo výške 500 eur – to je veľmi málo. Viktor musí uvažovať nad tým, čo bude robiť, ak náhodou ostane bez zamestnania resp. bude dlhodobo práceneschopný. Posledné čo chce, je prísť o svoj byt, pretože nebude vedieť splácať hypotéku resp. platiť mesačné správcovské poplatky.

Ako prvý krok k finančnej stabilite bude preto potrebovať rezervu vo výške 3-6 mesačných výdavkov. V prípade práceneschopnosti resp. ak bude nezamestnaný vie znížiť svoje mesačné náklady o položky ako Výdavky víkend, Benzín – auto a aj Drobné výdavky.  V jeho prípade sa teda jedná o sumu 3-6 mesiacov x 900 = 2.700-5.400 eur. Táto suma mu dá v prípade akejkoľvek nepredvídanej udalosti dostatok času na to, aby našiel spôsob, ako vyriešiť novovzniknutú situáciu.

Pre komplexnosť treba však povedať, že minimálne počas prvých 6 mesiacov bude Viktor dostávať príspevok v nezamestnanosti, preto môže výšku potrebnej rezervy znížiť. Taktiež má Viktor možnosť poistiť si hypotéku pre prípad práceneschopnosti či dlhodobej PN. Toto poistenie mu mierne navýši mesačnú splátku hypotéky, avšak môže pokojne spávať, pretože vie, že v prípade akejkoľvek nehody bude vedieť svoju hypotéku splácať.

Výška rezervy závisí od Viktora. Keďže je mladý a novú prácu si dokáže nájsť relatívne rýchlo, odporúčal by som mu rezervu vo výške 2.000-2.500 eur. Spolu s dávkami v nezamestnanosti by mu táto suma mala vydržať na cca 6 mesiacov, ak by ostal bez príjmu. Ak by však bol Viktor starší resp. ak bude mať rodinu , určite by som mu odporúčal vyššiu rezervu – minimálne na 6-12 mesiacov.

Ochrana – životné poistenie

Keďže Viktor nemá rodinu (manželku a deti) neodporúčal by som mu zatiaľ životné poistenie. Životné poistenie je poistka v prípade smrti alebo trvalých následkov úrazu. Ak by však Viktor mal rodinu, musí uvažovať, čo by sa stalo, ak by mal náhodou tragickú nehodu. Jeho rodina by v takom prípade ostala bez otca – hlavného živiteľa rodiny a s hypotékou na krku. Zo životnej poistky by Viktorovej rodine vyplatila poisťovňa čiastku (stanovenú pri podpise poistnej zmluvy), z ktorej by jeho rodina mohla vyplatiť hypotéku a finančne zvládnuť túto krízovú situáciu.

Nad čím by Viktor mohol pouvažovať je doplnkové zdravotné poistenie – toto poistenie ho ochráni v prípade dlhodobej PN resp. ak by mal úraz s trvalými následkami, ktorý by mu neumožňoval pracovať.

 Krok 6 – Investovanie

Aká je Viktorova situácia v tomto kroku? Viktor vytvára mesačne prebytok vo výške 217 eur (ak nepočítame s tým, že Viktorov plat sa medzičasom zvýšil). Má rezervu na 6 mesiacov a nemá žiadne zlé úvery – iba hypotéku. V tejto situácii má Viktor tzv. finančnú stabilitu. Jeho cieľom však je dosiahnuť finančnú slobodu.

Aké by mali byť teda jeho ďalšie kroky? 

Viktor musí začať investovať! 

V pokračovaní tohto článku sa pozrieme na to, do čoho a ako by mal Viktor investovať, ak chce tráviť minimum času riadením svojich investícií.

Ak chcete omnoho detailnejší postup ako dosiahnuť finančnú slobodu, potom sa určite pozrite sa na online kurz “Ako dosiahnuť finančnú slobodu” Je to praktický návod ako na to.

Tento článok vyšiel prvýkrát 16. marca 2017.