Platiť bankám za vedenie účtu je OUT

Neraz sa stretávam s tým, že si ľudia takzvane „škatuľkujú“ svoje peniaze. Čo tým myslím? Ľudia si vytvárajú v hlave škatuľky, do ktorých dávajú svoje peniaze podľa ich účelu. Napríklad majú škatuľku s názvom dovolenka, kde si odkladajú na dovolenku alebo majú škatuľku sporenie pre deti atď. Poplatky za vedenie účtu patria tiež do jednej zo škatuliek.

Zaujímavé to začína byť pri investíciách. Ľudia si vytvárajú napríklad takéto škatuľky:

Škatuľku 1 – investície do podielových fondov.

Škatuľka 2 – termínovaný účet.

Škatuľka 3 – investícia do nehnuteľnosti atď. 

Prečo je to problém? Pretože ľudia častokrát neporovnávajú výhodnosť ich investícií medzi jednotlivými škatuľkami. 

Ukážme si to na príklade.

Škatuľka jedna – peniaze na termínovanom účte vo výške 15.000 EUR; úrok 0.2% p.a. Poplatok za vedenie bežného účtu v tejto banke 7 EUR mesačne.

Škatuľka dva – investícia do podielového fondu – 20.000 EUR; očakávaná (rozumej bankou sľubovaná výnosnosť, pred zohľadnením poplatkov) výnosnosť 2-3% ročne.

Škatuľka tri – investícia do nehnuteľnosti (kúpna cena 100 tis. EUR) financovaná 80% hypotékou za 1.5% p.a. zvyšok kúpnej ceny dofinancovaný spotrebným úverom za 6% p.a.

Na prvý pohľad to vyzerá fajn, no tento investor prichádza zbytočne každý mesiac o desiatky EUR. Prečo?

V prvom rade platiť poplatok za vedenie účtu príp. za výbery z iných bankomatov je OUT. Buď si môže tento investor otvoriť účet v Mbank (bez poplatku za vedenie účtu a bez hlúpych podmienok typu platby kartou atď.) alebo si môže otvoriť účet napríklad v Slovenskej sporiteľni, kde mu pri aktívach vo výške 15 tis. EUR dajú účet zadarmo.

Po druhé si všimnite, že čerpá spotrebný úver (pozitívom je, že na kúpu aktív a nie na dovolenku), no s úrokom 6% p.a. Ja som prvý kto vám povie, aby ste svoje úvery na nehnuteľnosti nesplácali, lebo inflácia ich splatí za vás, ale odtiaľ potiaľ. Navyše má tento investor ‚zainvestované‘ do podielových fondov. Nebudem teraz rozoberať tému poplatkov pri podielových fondoch a ich výnosnosť, ale je to výborný produkt ako zarobiť – pre banku! V každom prípade, náš investor má v tomto podielovom fonde 20tis. ktoré mu zarábajú 2-3% p.a., no on platí tej istej banke 6% za spotrebný úver. To nedáva zmysel. Ak plánuje mať tieto prostriedky dlhodobo zainvestované, tak by ich mal INVESTOVAŤ do splatenia tohto spotrebného úveru a získať BEZRIZIKOVÚ investíciu s výnosom 6% p.a..

V mojej knihe a prednáškach o finančnej slobode hovorím, že váš plán bohatstva by mal mať aspoň dve z troch rôznych typov aktív (nehnuteľnosti, papierové investície, biznis). To však neznamená, že by ste nemali porovnávať tieto investície medzi sebou a hľadať možnosti optimalizácie.

Ak teda ešte stále platíte banke poplatky za vedenie účtu, tak si dobre spočítajte, koľko zaplatíte na poplatkoch ročne. Jedna reklama hovorí, že banku nezmeníte, môžete ale zmeniť banku, preto to prosím spravte. Toto je finančná gramotnosť z prvej triedy. Osobne mám štyri účty v rôznych bankách, pretože potrebujem mať oddelené platby za jednotlivé nehnuteľnosti a môj online biznis. Ak by som platil každej banke poplatok za vedenie účtu, stálo by ma to minimálne 4 x 6 EUR = 24 EUR tj 288 EUR ročne. Au! Preto radšej platím rovných NULA eur. Chvíľu mi trvalo, kým som tento systém nastavil, ale teraz už funguje viac-menej automaticky.

Aktuálne ponúka účet zadarmo Mbank, ale aktuálnu ponuku si môžete vždy pozrieť na stránke Financnahitparada.sk v sekcii bežné účty.

Cítite sa takto aj vy alebo optimalizujete svoje poplatky bankám?

Tento článok vyšiel prvýkrát 20. apríla 2018.