Tento článok je z mojej knihy o finančnej slobode (Ako sa stať finančne slobodným od A po Z). Ak ste ju ešte nečítali, tak vám ju odporúčam, nakoľko pokrýva hlavnú filozofiu finančnej slobody a ako sa dostať na finančný dôchodok. Na mojich prednáškach ľudí zaujíma najmä téma investovania do nehnuteľností, či akcií. Z môjho pohľadu je to však obrátený postup.  Ak totiž porozumiete filozofii, na taktické kroky typu „ako investovať“ alebo „ako zvýšiť svoju net worth“ postupne prídete aj sami. Ak však nepochopíte stratégiu, ako sa stať finančne slobodným a aké parametre ju ovplyvňujú, môžete stráviť roky budovaním portfólia nehnuteľností či iných investícií a stále nebudete finančne slobodným. Dôvodom je, že vaša stratégia nebude správne nastavená. Pustime sa teraz do článku.

_________________________________________________________________  

Už viete, že ak nechcete skončiť ako všetci ostatní, nesmiete robiť to, čo všetci ostatní.

Fajn, len čo to znamená konkrétne?

Matematika za predčasným odchodom do finančného dôchodku je veľmi jednoduchá a je založená na troch pilieroch:

1. Míňajte VÝRAZNE menej než zarábate.
2. Investujte rozdiel.
3. V momente, keď vaše investície dosiahnu 25 x vaše ročné výdavky, ste finančne slobodný.

Krátko k tomu, prečo 25 x ročné náklady (pravidlo 4% výberu respektíve aj tzv. 4% withdrawal rate). Vedci uskutočnili tzv. Trinity study, kde sa pozreli na to, koľko môžete ročne vybrať zo svojich investícií (v tomto prípade predať časť svojho akciového portfólia), aby vám táto investícia vydržala aspoň 30 rokov (predpokladaný čas strávený na dôchodku).

Zobrali teda investičné portfólio zložené z akcií a dlhopisov (v pomere 50/50) a začali simulovať, ako by sa dané portfólio správalo v rôznych 30 ročných obdobiach. Napríklad v období od roku 1979-2009, keď tu bola veľká ropná kríza, ale aj v období 1923-1953, keď sa akcie na trhu v roku 1923 prepadli o takmer 90%.

Veľmi zjednodušene povedané: prišli na to, že ak svoje peniaze investujete do portfólia zloženého z akcií a dlhopisov môžete z neho ročne  vybrať 4% a po 30 rokoch budete mať stále svoju investíciu nedotknutú.

Prakticky to znamená, že ak máte napr. nasporených 100.000 eur a investujete ich do akcií a dlhopisov, môžete každý rok z tohto portfólia vybrať 4.000 eur. Ak teda ročne potrebujete ročne napríklad 16.200 eur (12 mesiacov x 1.350e mesačne) potrebujete investíciu vo výške 16.200 eur x 25 = 405.000 eur.

Ale nebojte sa, toľko určite na dosiahnutie finančnej slobody potrebovať nebudete – ukážeme si lepší plán, ako stráviť v práci desiatky rokov, aby ste zarobili 400tisíc eur. Napríklad aj tým, že výrazne znížite svoje mesačné výdavky (prvý krok), budete potrebovať sumu výrazne nižšiu ako 400tis. eur.

Ako dlho vám potrvá stať sa finančne slobodným (na finančný dôchodok)?

Ak dokážete ušetriť mesačne 50% zo svojho príjmu, dostanete sa k vašej cieľovej sume približne za 16,6 roka (konkrétne výpočty nájdete v knihe). Ak túto “savings rate” zvýšite na 70%, na finančnom dôchodku môžete byť už za 9 rokov. Ak si teraz hovoríte, že ušetriť 70% vášho príjmu je nemožné, ostaňte s nami. V iných článkoch (napr. TU) píšem o tom, ako využívať svoje peniaze omnoho efektívnejšie tj za rovnaké peniaze dostanete 2-3x viac ako ľudia vo vašom okolí.

To, čo vyššie popisujem je rovnica k finančnej slobode. Ako vidíte, táto rovnica má štyri parametre:

– mieru úspor (vašu savings rate),

– investičný výnos (koľko percent ročne dokážu vaše peniaze zarobiť),

– počet rokov šetrenia a investovania a

– požadovanú výšku vašej cieľovej sumy.

Je plne na vás aký mix si z tejto rovnice vytvoríte. Budete radšej pracovať dlhšie, ale budete sporiť len 25% z vášho platu? Alebo nechcete investovať do akcií, pretože im neveríte a rozhodnete sa pre konzervatívnejší spôsob investovania (nižší investičný výnos)? Alebo sa dokonca rozhodnete, že na finančnom dôchodku chcete žiť vo veľkom, a preto si stanovíte svoju cieľovú sumu ako 50 násobok vašich ročných nákladov? Prípadne dokážete bezpečne na svojich investíciách zarobiť 12% ročne a celý tento proces výrazne urýchliť?

Nikto vám nepovie ako máte optimálne žiť svoj život. Cieľom však je stať sa finančne slobodným čím skôr. Ak teda poľavíte pri jednom parametri, musíte to vykompenzovať iným parametrom finančnej slobody. V ďalšej časti si ukážeme len jednu variantu tohoto mixu – maximálna miera úspor, minimálne mesačné náklady a konzervatívne investovanie do indexových fondov. Vaše rozhodnutie však môže byť iné. To čo by ste však mali mať po prečítaní tejto knihy je plán, ako sa dostanete do finančného dôchodku skôr ako pred 70-kou a ako sa nebudete spoliehať na štátny dôchodok.

Týmto ukončíme časť knihy zameranej na stratégiu finančnej slobody. Druhá časť vám ukáže praktické kroky ako na to.

Ani najpodrobnejší návod s krokmi ‘ako na to‘, vám však nepomôže, ak nepochopíte PREČO to vlastne robíte. Ak nemáte pred očami svoj konečný cieľ, len veľmi ťažko sa rozhodnete správne, či minúť vaše odmeny na luxusnú dovolenku, alebo či tie peniaze radšej investujete.

Z mojej skúsenosti viem, že len približne jeden z desiatich ľudí sa odhodlá na túto cestu. Ja však verím, že nás bude stále viac.

Vráťme sa teraz ale k našim trom pilierom spomenutým vyššie a rozmeňme si túto stratégiu na drobné.

_________________________________________________________________

Pokračovanie nájdete v knihe Ako sa stať finančne slobodným od A po Z. Ak sa chcete dostať na finančný dôchodok skôr ako v 65-ke tak vám ju určite odporúčam.

Tento článok vyšiel prvýkrát 20. februára 2018.