Ako som splatil hypotéku, stal sa finančne slobodným a našiel svoju prácu snov

Alebo si vypočuje môj osobný príbeh na Smart Life Podcast:
PODCAST: Tomáš Pieružek - ako som sa stal finančne a osobne slobodný >>

Tento príbeh bude trochu dlhší. Budem sa v ňom totiž snažiť zhrnúť moju celú cestu k finančnej, ale najmä osobnej slobode.

Asi to bola Kiyosakiho kniha “Bohatý otec, chodobný otec“, ktorú som dostal od mojej šéfky v práci, pri ktorej som si prvýkrát uvedomil, že existuje niečo ako pasívny príjem. Pochopil som z nej, že človek nemusí chodiť denno-denne do práce, aby zarábal peniaze. Priznám sa ale, že v tom čase to bol pre mňa taký neuchopiteľný koncept. Ak sa dobre pamätám, tak Kiyosaki hovoril o investovaní do nehnuteľností a výhodách biznisu. To ma ale v škole ani doma nikto nenaučil. Nevedel som teda, ako konkrétne mám začať investovať do nehnuteľností či začať podnikať.

Ešte jedna informácia z tejto knihy mi ostala dodnes v pamäti – rozdiel medzi aktívami a pasívami. “Aktíva vkladajú peniaze do vašej peňaženky a pasíva ich z nej vyberajú. Nenechajte sa teda oklamať, že dom/byt, v ktorom bývate, je aktívum.” Doteraz si pamätám, ako som stál v Hainburgu v Rakúsku pred veľkým pozemkom a realitná maklérka sa ma pýta, či ho teda kupujeme. Na stavbu domu..za pár stotisíc eur, hypotéku do konca života a nutnosť chodiť do práce každý boží deň. Asi to bol opäť Kiyosaki, ktorý ma od kúpy tohto pasíva odradil. Doteraz som mu za to vďačný.

Uplynulo pár rokov a keďže sme sa sťahovali z nášho bytu v Bratislave do iného, mal som pred sebou dve možnosti. Predať alebo prenajať. Keďže som ho kúpil v 2008 tesne pred prepadom cien nehnuteľností v Bratislave o cca. 30%, cena tohto bytu bola pod cenou, za ktorú som ho kúpil. Zhodou okolností, 8 rokov neskôr a my opäť bývame v tomto byte. Iba nakrátko, kým sa presťahujeme – o tom ale o chvíľu. Späť k prenájmu vs predaju. Rozhodol som sa tento byt prenajať. Nevedel som vôbec, čo to vlastne obnáša. Nájsť nájomníka, viesť účtovníctvo, opravovať poruchy v byte…asi ste o tom už čítali pár mojich článkov Toto rozhodnutie som ale nikdy neoľutoval. Prvý mesiac, keď mi prišli peniaze od nájomníka na účet, mi to celé prvýkrát ‘docvaklo’. Vtedy som pochopil, čo Kiyosaki myslel tým pasívnym príjmom z investícií do nehnuteľností. Pocit, keď vám prídu na účet peniaze a vy ste nemuseli kvôli nim chodiť do práce je na nezaplatenie. Odporúčam A je jedno či je to príjem z nehnuteľností, dividendy z akcií či predaj online knihy. Je to jednoducho príjem, ktorý môže časom nahradiť váš príjem z práce. To je finančná sloboda.

Našťastie som mal počas celých tých rokov v hlave Kiyosakiho aktíva vs. pasíva a väčšinou som nekupoval veľa pasív. Keďže som ale nevedel ako kupovať aktíva, tak som ‘investoval’ do termínovaného účtu. Neodporúčam To ale našťastie znamenalo, že som mal voľné peniaze a už som začínal postupne chápať, ako investovať do nehnuteľností na prenájom. Začal som sa učiť ako tento biznis model vlastne funguje. Čo sú dobré investície a čo naopak nie sú. Na Slovensku boli žiaľ možnosti naučiť sa to veľmi obmedzené. Čítal a počúval som preto americké, anglické a austrálske podcast-y a prečítal som kopec kníh o investovaní do nehnuteľností. No a v neposlednom rade som začal postupne kupovať ďalšie nehnuteľnosti.

V tomto období som mal cieľ. Vlastniť 100 investičných bytov. To bola moja predstava, kedy ‘budem za vodou’. Bolo to pekné okrúhle číslo, a preto som si ho vybral. Môj pôvodný cieľ bol 10-15 bytov, no ako mi hovorili múdri motivátori z Ameriky – ‘Zdesaťnásobte svoje ciele! Ak mierite na hviezdy a zlyháte, skončíte minimálne an mesiaci, čo je výborný výsledok.” Hmm, žiaľ táto rada pre mňa nefungovala. Dôvodom bolo, že mojím životným cieľom vôbec NEBOLO stať sa veľmi bohatým! Moja najdôležitejšia hodnota v živote bola (a stále je).. tadá byť SLOBODNÝM. A viac peňazí sa nerovná automaticky viac slobody. Keď som si predstavil, že by som mal manažovať portfólio 100 nehnuteľností, tak som skôr dostával pocit zúfalstva ako slobody Peniaze totiž nie sú kľúčom k slobode, sú iba jedným z nástrojov, ktoré vás môžu dostať bližšie k osobnej slobode. Preto som začal rozmýšľať o tom, od čoho závisí osobná sloboda a aký vplyv má finančná sloboda na osobnú slobodu, pretože to bol môj cieľ. Byť osobne slobodný.

Ako sa hovorí: ”Keď je žiak pripravený, učiteľ príde.” A prišiel. Zhodou náhod (ako to väčšinou v živote chodí) som sa dostal na prednášku na tému “Rovnajú sa peniaze šťastiu?”. Tá prednáška bola aj o tom, koľko peňazí vlastne človek potrebuje na šťastný život. Moja predstava bola okolo 2-2,5 tisíc eur na mesiac pre dvoch. Na tejto prednáške som sa dozvedel o inej mierke – 200 eur na mesiac na osobu. Vrátane ubytovania, stravy, zábavy atď. Dostávame sa k tzv. Wheaton levels. V skratke – ľudia dokážu pochopiť maximálne ľudí, ktorí sú o úroveň nad či pod nimi. Ľudí, ktorí sú viac ako 2 úrovne od nich väčšinou nedokážu pochopiť a sú pre nich blázni (prinajlepšom). Ako príklad – bývanie v byte je pre vás asi pochopiteľné. Bývanie v rodinnom dome (+1 úroveň) resp. v záhradnej chatke (- 1 úroveň) asi tiež. Viete si ale predstaviť bývanie v dodávke (- 2 úrovne) či naopak, že by ste niekedy bývali v paláci (+2 úrovne)? Wheaton levels.

Pre mňa bol toto stret s Wheaton levels. Aj keď bývanie v dodávke bol pre mňa minimálne 2 úrovne mimo mojej úrovne, nezamietol som ju a priori. V takýchto situáciách nemusíte súhlasiť, stačí ak sa snažíte pochopiť. Po tejto prednáške som sa rozprával s Ivanom (prednášateľ) a hovoril mu o mojich plánoch (možno aj o tých sto bytoch, už si presne nepamätám), o slobode atď. Vtedy sa  ma spýtal jednu kľúčovú otázku: “Ak by si mal životné náklady 200 eur ako ja, koľko by ti trvalo, kým by si sa stal finančne slobodným?”. Nemusíte súhlasiť, snažte sa pochopiť..

Mne to vtedy ‘docvaklo’ druhýkrát. Jednoducho povedané – čím viac peňazí mesačne potrebujem na život, tým vyšší pasívny príjem budem potrebovať na to, aby som sa stal finančne slobodným. Akoby som vtedy odomkol úplne novú cestu, ako sa stať finančne slobodným. Potom to už išlo rýchlo. Early Retiremet Extreme,  Mr.Moneymustache, FIRE, minimalizmus, Buy nothing challenge, Zero waste.. Matematika za finančnou slobodou bola veľmi jednoduchá. Na to aby som sa stal finančne slobodným som potreboval kapitál (investície) vo výške 25 x moje ročné výdavky. Ak som teda chcel mať výdavky na úrovni 2000 eur mesačne = 24 000eur ročne x 25 = 600 000 eur. Dosť veľa peňazí… Druhá strana tejto rovnice ale hovorila, že ak znížim svoje mesačné výdavky o 100eur, znížim svoju potrebou kapitálu o 30 tisíc. Koľko by mi trvalo zarobiť/ ušetriť 30 tisíc? Rok až dva. Stojí mi návšteva reštaurácie 2-3x za mesiac (cca 100 eur) za nutnosť pracovať o 1-2 roky dlhšie. Absolútne NIE. Najmä ak reštaurácie takpovediac nie sú mojou šálkou kávy.

Preto boli posledné roky pre mňa najmä o hľadaní rovnováhy. Rovnováhy medzi minimalizáciou nákladov a plnohodnotným životom, v ktorom môžem robiť to, čo ma baví. Ak by som totiž ušetril 50% svojho platu, tak sa stanem finančne slobodným za približne 17 rokov. Ak by som ale zvýšil svoju savings rate na 80% (nemusíte súhlasiť…), tak som finančne slobodným za menej ako 6 rokov. Nájsť túto rovnováhu je ale skôr umenie ako veda. Občas som jednoducho zašiel za čiaru, čo sa šetrenia týka. Spýtajte sa mojej manželky   Vtedy som zistil, že ten výdavok ma naozaj robil šťastným a že ho chcem v živote späť. To je fajn, to bolo a stále je súčasťou procesu. Po istom čase som zistil, že najbližšie k rovnováhe sa dostávam vtedy, ak míňam na veci, ktoré sú pre mňa dôležité tj sú v súlade s mojimi hodnotami a naopak na ostatné veci míňam len minimum peňazí a svojho času.

Ako som teda splatil hypotéku, stal sa finančne a osobne slobodným a našiel prácu svojich snov? V podstate som sa len držal toho, čo som opísal vyššie.  A ešte som väčšinou išiel proti prúdu. Ak máte radi návody s prehľadnými odrážkami tak tu sú:

Mesačne som ušetril najprv 20 potom 50 a nakoniec 80% svojho platu.
Znižoval som všetky svoje náklady, ktoré neboli v súlade s mojimi hodnotami.
Z týchto peňazí som kupoval aktíva (nehnuteľnosti, akcie, biznis).
Kúpil som byt v Banskej Štiavnici.
Tým som znížil naše mesačné výdavky na najnižšiu mieru pri našom Wheaton level. Nulová hypotéka, keďže cena bytu v BŠ je asi tretinová oproti Bratislave. 
Dosiahol som finančnú slobodu.
V práci som si dohodol 6 mesiacov neplateného voľna.
Po 6 mesiacoch budem pracovať z domu v BŠ, teda ak ma to bude stále motivovať.
Popritom sa budem venovať tomuto blogu a učení ľudí o finančnej slobode.  To je pre mňa kombinácia práce snov.
Dosiahol som osobnú slobodu, kedy môžem robiť čo chcem a kedy chcem.

Také jednoduché to bolo. PRE MŇA!

Možno teraz ale máte pocit, že to až také jednoduché nebolo, alebo že táto cesta nie je zase ‘vašou šálkou kávy’. A máte úplnú pravdu. To,  že táto cesta fungovala pre mňa, vôbec neznamená, že by ste ju mali aj vy nasledovať. Finančná sloboda je totiž len jedným z nástrojov, ktorý vám môže pomôcť na ceste k osobnej slobode, avšak vôbec nie je nevyhnutná k jej dosiahnutiu.

Určite aj vy poznáte vo vašom okolí ľudí, ktorých absolútne baví práca, ktorú robia aj keď v nej trávia celé dni. Taktiež sú ľudia, ktorí nemajú pasívny príjem, ktorý by pokrýval ich náklady, no sú osobne slobodní, pretože k životu potrebujú len minimum. K osobnej slobode totiž vedie nespočetné množstvo ciest a finančná sloboda je len jednou z nich. Ak robíte v živote to, čo vás napĺňa, máte flexibilitu vybrať si, čo budete a čo nebudete robiť, ste osobne slobodný bez ohľadu na množstvo peňazí, ktoré máte. 

Na druhej strane, finančná sloboda mi poskytuje niečo ako poistenie. Vždy viem, že mám svoje základné výdavky pokryté pasívnym príjmom, a preto si môžem dovoliť robiť veci,  ktoré neprinášajú (okamžitý resp. žiadny) príjem.  ‘Iba’ ma jednoducho bavia a napĺňajú. Predstavte si, o koľko by ste Vy dokázali tento svet spraviť lepším, ak by ste sa venovali tomu, čo vás skutočne baví a napĺňa. Máme len konečný počet dní v živote, preto ich nepremrhajme na sny niekoho iného. Akokoľvek sa rozhodnete, rozhodnite sa a nájdite svoju cestu k osobnej slobode.

A ak sa predsa len rozhodnete ísť cestou finančnej slobody, rád vám pomôžem. Začal som pracovať na kurze, ktorý bude práve o hľadaní vašej jedinečnej cesty k finančnej slobode. Osobnú slobodu nájdete cestou. Sľubujem